재태크에 슬슬 관심을 갖고 있다면 요즘 핫한 ISA 는 알아두고 가시는게 좋습니다.
저는 이 ISA 계좌가 종자돈을 모으기위한 필수 계좌라고 생각하기 때문입니다.
최근 7월 9일 방송된 소금쟁이 하이앤드라는 프로에서도 소개되었습니다.
트레이너분의 말 처럼 절세효과가 200~400 정도로 작다고 생각되더라도 1,000만원을 모으고, 1억을 모으려고 목표하는 사람들에게는 그 절세 효과가 무시하지 못할 수준이라고 생각되기 때문입니다.
그럼 그 ISA 계좌가 무엇이고, 장점과 단점은 어떤 것이 있는지 알아보겠습니다.
ISA 계좌란?
개인 종합 자산 관리 계좌 Individual Savings Account (ISA)라는 뜻으로 올 1월 정부가 ISA 비과세 한도를 대폭 확대하겠다고 발표한 데다, 21년부터 적용된 ISA 의무기간 3년이 곧 종료되는 해이기 때문이지요.
즉, 정부에서 국민들의 목돈 마련과 장기적인 재태크를 할 수 있도록 장려하기 위해 혜택을 더 주겠다고 공헌한 금융상품 이되겠습니다.
크게 종류는 3가지가 있습니다.
금융사를 통해 진행되는 신탁형과 일임형은 절세를 위한 부분으로 활용되고,
실상 투자를 통한 수익 극대화와 절세를 동시에 누리고자 한다면 중개형으로 증권사 어플을 통하여 가입하면 됩니다.
기존에는 은퇴를 앞둔 50대 이상 연령층에서 관심이 많았는데,
실제 최근 10명중 4명이 3040세대의 신규 가입으로 들어오면서, 중장년을 뛰어 넘는 높은 관심을 받고 있다고 하네요.
아마 최근 중개형 ISA 제도 개선으로 수익에 대한 비과세 및 분리과세 혜택을 받기 위해 ISA를 활용하기 때문으로 보여집니다.
증권사 마다 수수료 및 약간의 ISA 계좌 혜택이 다르므로 비교 후 가입하기를 추천드립니다.
(저는 분석 결과 미래에셋으로 가입했습니다만, 꼭 이곳이 정답은 아니니 비교 후 가입하세요.)
위와 같이, 중개형으로 국내 주식과 펀드 등을 거래할 수 있지만...
해외 주식을 직접 거래할 수는 없습니다.
다만, 국내 증권사를 통한 ETF 종목으로 거래가 가능하니 해외 주식을 사고 싶은 분은 이 부분 참고하여 거래하시면 되겠습니다.
의무 가입 기간은 3년입니다.
또한 1년 납입 한도액 2,000 만원, 총 5년간 1억까지 가능합니다. (한도는 다음 해로 이월 가능합니다. 때문에 돈이 없더라도 계좌를 열어두면 내년에는 4000까지 납입이 가능한 것입니다.)
또한 이 한도액은 곧 더 증액될 것으로 예상됩니다.
의무가입 3년 동안 금액을 인출하지 못하는 것으로 알고 계시는 분들이 많습니다.
납입 원금 내에서 제한 없이 인출은 가능합니다.
다만, 다시 돈을 채워 넣고자 하였을 때 납입한도가 출금에 따라 다시 생기지 않습니다.
예를 들면, 2000 넣고 급하게 1000을 뽑아 쓴 다음 다시 1000을 넣고 싶어도 넣을수 없습니다.
때문에 최대한 빼지 않을 한도의 돈을 넣는 것이 유리합니다.
세제 혜택은 세 가지가 있습니다.
1) 투자 수익 공제 혜택 (비과세 한도: 일반형 200만원, 서민형 400만원)
2) 저율 과세 : 수익에 대해 9.9%의 저율 및 분리과세 혜택 (일반의 경우 15.4%에 비하여 낮습니다.)
3) 손익통산 : 주식을 하면 수익도 나지만 손실도 나게 마련인데, 합산을 한뒤 수익이 났을 경우에 한하여 과세를 하기 때문에 일반 계좌와 달리 비과세 혜택을 더 크게 높일 수 있습니다.
*서민형은 연봉 5,000만원 이하 근로자, 종합소득 3,500만원 이하 개인 사업자입니다.
위 자격이 되신다면, 홈택스에서 '개인 종합 자산 관리 계좌 가입용 소득확인증명서' 한부를 발급 받아 금융기관에 제출하면 서민형으로 변경 혹은 개설 가능하오니 꼭 하셔요.
올해부터 비과세 한도가 500까지 증액된다는 말도 있으니 만들고 한번 지켜보는 것이 좋을 듯 하네요.
(feat. 하이앤드 소금쟁이)
연금저축으로 이전이 가능합니다.
위에서 의무 기간 3년이 있다고 했는데, 그 기간이 끝나면 ISA의 돈을 연금저축 or IRP로 이전하여 운용할 수 있습니다.
또한 이렇게 하면 추가 세액공제액 300만원을 더 받을 수 있습니다. (연금저축과 IRP 세액공제 최대액 900만원 vs + 300a만원의 공제 = 1,200만원까지 받을 수 있습니다.)
ISA가입 조건
- 만 19세 이상의 대한민국 국민 (소득 여부 상관 X)
- 미성년자 중 15~19세 미만의 경우 근로소득 있는 자
모든 금융 기관을 통틀어 1인당 1개만 개설할 수 있습니다.
그래서 결론이 먼데?
장점 단점만 알려주세요!!
장점
1. 비과세 한도(200 or 서민형 400)와 비과세 혜택 외로 저율과세 혜택(9.9%)를 받을 수 있어 목돈 마련에 유리하다.
2. 손익 통산! 주식하시는 분들은 수익과 손실을 합산(순이익)하여 과세를 하기 때문에 훨씬 유리하다고 느낄 부분입니다.
3. 만기 해지 후 재가입하여 3년마다 풍차돌리기 투자 가능
4. 만기 이후 연장 또는 연금계좌(연금저축, IRP)로 전환이 가능하다! 추가 절세 혜택을 받을 수 있다.
단점
1. 3년의 의무 가입기간 (만기 전에 해지하면 세제혜택을 받지 못하고, 일반과세 15.4%가 됩니다.)
2. 2,000만원 납입한도(최대 1억원)의 한도가 있는 부분이 아쉽다.
3. 만기 자동해지 상품이 아니기 때문에 직접 만기일 전에 해지 또는 연장을 해야한다. (번거로움)
결론,
빨리 가입할 수록 좋다. 단 1원이라도 들어 있으면 3년 만기가 작동하니 작은 돈으로 시작하자.
절세 혜택 받으면서, 3년 간 목돈 마련하는 계좌로 활용 하는 것이 좋다 :)
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